Lapset ja raha: Miten säästää lapselle? 1. Pankkitili

Pankkitili on helpoin tapa aloittaa säästämistä sekä omalle, että vieraalle lapselle. Tässä pieni pankkivertailu ja mielestäni kiinnostavimmat lapsille suunnatut tai sopivimmat tilivaihtoehdot. Lapsille suunnattujen talletustilien korot ja ehdot vaihtelevat paljonkin. Monissa talletustilessä on nostorajoituksia, esimerkiksi saa nostaa kaksi kertaa kuukaudessa maksutta, jonka jälkeen veloitetaan nostosta, tai nostaessaan varojaan menettää kyseisen kuukauden korot. Näitä eri tilivaihtoehtoja ja rajoituksia kannattaa kysyä omasta pankista ja lisäksi selvittää onko pankilla tarjolla lapsille suunnattua tiliä.

Kuten moni muukin tietää, niin pankkitilillä ei perinteisesti kannata isoja summia lojuttaa. Korot ovat hyvin matalat ja pitkällä aikavälillä inflaatio syö säästöjä. Kuitenkin on järkevää avata lapselleen pankkitilin. Sinne voidaan tallentaa rahalahjoja. Kun summaa on kertynyt, voidaan niillä rahoilla ostaa suoria osakkeita tai tehdä suoria rahastosijoituksia. Alla muutamia vaihtoehtoja lapsen talletustiliksi.

Tilin avaaminen lapselle

Jos kummilapsella tai lapsenlapsella ei ole vielä tiliä, niin ainakin OP:ssä ja Danske Bankissa voi esim. kummi tai isovanhempi avata tilin lahjoitustarkoitukseen lapselle. Silloin tarvitaan sekä lapsen, että vanhempien henkilötietoja. Lahjoitustarkoituksessa avatun tilin varoja käyttävät lapsen huoltaja. Lahjan antajalle ei jää tilinkäyttöoikeutta, vaikkakin hän on avanut tilin. Jos halutaan, niin voidaan rajoittaa että ainoastaan lahjan saaja voi nostaa varojaan täytettyään 18 v. Tämä toisaalta rajoittaa myös rahojen sijoittamista kannattavampaan omaisuuslajiin, kuten osakemarkkinoihin.

Joissain pankeissa kuten S-pankissa vanhemmat (edunvalvoja/t) avaavat yhdessä tilin lapselleen. Sen käyttöön vaaditaan kummatkin vanhemmat, ellei yhdessä toisin sovita. Tilitiedot ovat kummankin vanhemman käytössä myös erikseen. Näissä voidaan yleensä myös hyödyntää toisen vanhemman valtakirjaa, jolloin ei tarvi yhdessä mennä pankkiin.

Lapsen tilinumeron voi antaa kummeille, isovanhemmille, ja muille sukulaisille. Syntymäpäivänä ja joululahjoina tulee välillä rahalahjoja vastaan, jolloin lahjan antaja voi joko suoraan tallettaa tai antaa vanhemman tallettaa rahalahjan lahjoittajan puolesta lapsen tilille.

Danske Bank Kultapossutili

Pankit tarjoavat usein erilaisia säästö/talletustilejä, joiden ideana on, että tilille tallennetaan rahaa, mutta rajoitetaan eri tavalla nostamisesta. Monessa talletustilillä, kuten meidän lasten Danske Bankin kultapossusäästötilillä, on kaksi maksutonta nostoa kuukaudessa. Lapsille tarkoitetuilla talletustileillä saattaa olla yllättävänkin korkea korko. Meidän tyttöjen tilin korko oli vuosia 1%, mutta jokin aikaa sitten pankki pienensi sen puoleen prosenttiin. Siellä tosin on tällä hetkellä bonuskorko. 0,5% peruskoron lisäksi pankki maksaa 0,5% bonuskorkoa, jos säännöllinen kuukausisäästö on vähintään 30 euroa.

Nordea EtuTili

Nordea tarjoaa säätämistä varten EtuTilin lisäeduilla 0-12 vuotiaille asikakkailleen. EtuTilin korko määräytyy perheen Etuohjelmatason mukaan ja korko on sidottu Nordean Prime korkoon, joka on tällä hetkellä 0,8% (7/2016), josta vähennetään prosentteja etutason mukaan. Listausta tästä en suoraan löytänyt Nordean kotisivuilta.

Mielestäni on hienoa, että Nordea tukee säästämistä tällä pienellä pesämunalla. Rahaston valinnassa on kuitenkin hyvä olla tarkkana. Jos valitsee huonosti, niin kulut syövät koko tuoton ja 40€:n pesämuna on aika pieni lohtu siinä vaiheessa. Rahastosäästämisestä tulee erikseen vielä julkaisu, jossa tätä avaan hieman enemmän.

Aktia Säästötalletus

S-pankki Tuottotili

S-pankilla ei myöskään ole erityisesti lapsille suunnattua tiliä. Tuottotili olisi todennäköisesti se paras vaihtoehto. Korko vaihtelee talletusmääräm mukaan 0,1%-0,3% ja on sidottu Prime korkoon. Jotta saisi sen maksimikoron, talletuksia täytyy olla yli 100 000€. Käytännössä tilin korko olisi hyvin pitkään 0,1%.

Syy avata lapselleen S-pankkitili on ajankohtaista, kun hankitaan S-ryhmän osuuskaupan osuuksia lapselleen. Osuusmaksun korko maksetaan asiakasomistajan etujen maksutilille S-Pankkiin ja jos osuuskaupan jäsenmaksun korolle saa vielä 0,1% korkoa, niin mielestäni se kannattaa ehdottomasti ottaa vastaan. Osuuskaupan osuuksien hankkimisesta lapselle kerron tarkemmin erillisessä julkaisussa.

Ålandsbanken Luontotili

Ålandsbankenissa voidaan avata tili lapselleen ilman henkilötunnusta. Tunnuksen voi ilmoittaa myöhemmin, esim. jos halutaan vauvalle avata tilin heti syntymän jälkeen. Luontotili ei ole erityisesti lapsille suunnattu tili, mutta mielestäni se yhdistää kivasti eettisyyden ja säästämisen. Ålandsbanken lahjoittaa nimittäin joka vuosi summan, joka vastaa jopa 0,2 % kaikista Luontotileillä olevista talletuksista Itämeren alueelle keskittyviin luonnonsuojelu- ja ympäristöhankkeisiin.Luontotilin vuotuinen korko on 1,9% pienempi kuin Ålandsbankenin prime-korko, joka on tällä hetkellä 0,55 % (7/2016). Luontotilin maksimikorko on 2% ja minimikorko 0,15%.

Nooa säästöpankki Säästötili

Kuten Ålandsbankenissa Nooa säästöpankissa voidaan avata tili lapselleen ilman henkilötunnusta. Nooa säästöpankilla ei löydy erikseen talletustiliä, joka olisi suunnattu lapsille. Nooa Säästöpankin kiinteäkorkoinen Säästötili voisi olla paras vaihtoehto jatkuvaan säästämiseen tai väliaikaiseksi parkkipaikaksi rahoille.

Nordnettalltustili

Nordnet ei tarjoa perinteisiä pankkipalveluita, mutta heillä on silti tarjolla talletustili. Nordnetin tilin avaaminen lapselle on periaatteessa helppoa. Vaikeaksi tekee sen, että sinne täytyy toimittaa huoltajien ja lapsen henkilötodistuksista, jonka jälkeen tili saadaan. Sekä vanhemmat, että muut voivat lahjoittaa lapsen Nordnet talletustilille. Talletustilin korko lasketaan päiväsaldolle (30 päivää/kuukausi) ja pääomitetaan kuukausittain. Talletuskorko on tällä hetkellä 0,15% (7/2016) Talletustilillä tulee kuitenkin olla riittävästi varoja. Jos talletustilille maksettava talletuskorko on alle 0,01€ päivässä, korko on 0%. Talletustilillä tulee siis olla rahavaroja yli 1200 euroa, jotta talletustilille syntyy korkoa vähintään 1 eurosentti päivässä.