Lapset ja raha: Säästöjen korvamerkinnät

Jos olet kuten minä, niin rahan käyttäminen saattaa tuntua vaikealta, tai ainakin poden huonoa omatuntoa, jos sitä käytän. Lisäksi olen erittäin mukavuudenhaluinen, joten en halua käyttää aikaani esimerkiksi laskujen maksamiseen. Lapsiperheellä on paljon menoja, johon pitää varautua. Automatisoinnilla ja korvamerkitsemällä voidaan helpottaa näitä asioita puolin ja toisin. Meidän perheessämme palkkapäivänä pankkitilimme tyhjenee tehokkaasti, mutta onneksi lähinnä positiivisella tavalla. Sinne jää ainoastaan pakollisiin menoihin, laskuihin ja jotain pientä mukavuuksille. Avaan hieman mihin meillä rahaa laitetaan. Toistuvat maksut meillä on päällä seuraaviin kohteisiin:

Rahastosäästäminen

Lasten rahastoihin menee kuukausisäästösopimuksella tietty summa, tämä on sitä pesämunaa, jota keräämme heille. Viikkorahoista ja rahalahjoista, joita he saavat esimerkiksi isovanhemmilta, he tuhlaavat, lahjoittavat ja säästävät aina osan itse (Viikkorahan kolmekirjekuorta). Summa on meillä pysynyt samana koko ajan.

Matkarahasto

Matkarahasto on rahasto, johon keräämme meidän tulevia isompia matkoja varten rahaa. Esimerkiksi meidän 10 v. hääpäivää varten säästimme säännöllisesti joka kuukausi usean vuoden ajan. Kun aika koitti lähteä viettämään hääpäivämatkaamme, lapsemme olivat vielä sen verran nuoria, joten päätimme lykätä sitä muutamalla vuodella. Jatkoimme säästämistä rahastoon. Matkamme toteutui neljä vuotta myöhässä 14. häävuonnamme. Tilille oli kertynyt mukava summa ja saimme tuottoa n. 30% rahaston myynnistä. Jos olisin vielä optimoinut asiaa, niin olisin nostanut ja käyttänyt matkaan vain tuotto-osuuden verran ja oma pääoma olisi jäänyt säästöön. Silloin matkastamme olisi tullut "ilmainen" pääomaveron jälkeen. Kyseessä oli kuitenkin pitkäaikainen haave, jonka halusimme toteuttaa, ja matkarahaston avulla pystyimme tekemään asioita matkalla miettimättä ihan kauheasti paljon mikäkin maksoi. Oivallisin yhden asian tämän matkan jälkeen. Monesti matkojen aikana tulee käytettyä luottokorttia. Luottokorttilaskun maksan kyllä heti pois ennen kuin korkoa menee. Tästä huolimatta se on kuitenkin aika tuskallista, ja hieman syö sitä iloa, jota matkasta on ollut. Nyt tämän nimenomaisen matkan jälkeen pystyin maksamaan luottokortilla maksetut hotellit ja ostokset suoraan matkarahaston budjetista. Jatkossakin täytyykin matkoille korvamerkitä myös käyttörahat.

Autorahasto

Autorahastoon aloitimme säästämään lähes heti, kun olimme hankkineet nykyisen käytetyn automme 7 vuotta sitten. Automme on nyt jo yli 11 vuotta vanha, joten auton vaihto on väistämättä edessä. Haluamme hankkia auton käteisellä, joten vielä pitää jonkin aikaa säästää, jotta riittävä summa on kasassa. Tällä hetkellä autorahastomme on n. 25% voitolla, ja onhan se mukavaa saada yli 20% "alennus" myös auton hankinnasta. Autorahaston rahat tulemme käyttämään uuden käytetyn auton hankintaan.

Lahjoitus

Tililtäni menee toistuvana maksuna hyväntekeväisyyteen, eli lahjoitukseen kuukausittain. Toisaalta olisi hyvä, jos lapsemme näkisivät konkreettisesti, että myös vanhemmat lahjoittavat hyväntekeväisyyteen. Sähköinen raha, kun ei ole konkreettista. Haluan, että tämä lahjoitus menee automaattisesti, tällä varmistan että lahjoitus tulee tehtyä enkä vahingossa käytä näitä rahoja.

Sijoitusasunnot

Joudumme joka kuukausi laittamaan summan myös sijoitusasuntotilillemme, johon kaikki vuokratulot tulevat ja joista vastikkeita ja lainanlyhennyksiä maksamme. Optimaalista olisi, jos kassavirta vuokratuloista kattaisi sijoitusasuntojemme kulut. Lisäksi keräämme hieman puskuria tänne, koska asunnoissa on välillä tyhjiä kuukausia, jolloin ei ole vuokralaista tai jossain on joku remontti, joka nostaa kuluja.

Säästötili ja puskurirahaa

Säästöt ja vararaha on meillä samalla tilillä. Tili sisältää kahden kategorian säästöjä. Säästötilillemme kerrytämme ensin vararahaa. Hyvä tapa on säästää tällainen puskurirahaa, jonka suuruus on 3-6kk elämiseen tarvittava summa. Se tuo turvaa mm. työttömyyden sattuessa. Meillä tätä käytetään lisäksi yllättävien menojen kattamiseksi. Esimerkiksi autosta tulee paljon vakuutus ja korjauskuluja, etenkin kun ikää tulee lisää. Käytämme vararahastoa näihin menoihin. Toisaalta olen hieman pohtinut, että pitäisikö kuukausittain laittaa sivuun, tällaisia tiedossa olevia kerran/kaksi vuodessa maksuun tulevia menoja varten, ihan omalle tilille. Tällaiset menot ovat mm. lasten harrastusmaksut syksyllä ja keväällä, vakuutusmaksut kaksi kertaa vuodessa ja auton korjaukset.

Rahan käyttäminen

Korvamerkitsemällä rahan käyttö helpottuu. Kun rahan käytön aika koittaa, oli kyseessä kalliimpi matka tai auton hankinta, niin sen käyttäminen ei tunnu pahalta, koska se on jo henkisesti tuhlattu. Lisäksi, jos on pitkäjänteisesti säästänyt pidemmän ajan rahastoon, niin voi olla, että rahaston arvo on noussut, ja saat arvon nousun verran "alennusta".
Meidän ja erityisesti lapsemme on hyvä oppia odottamaan mielihalujensa toteuttamista. Aina ei tarvitse saada kaikkea tänään, kaikkimulletänneheti. Jos ei ole tänään varaa ostaa jotain, niin hankinnan kannattaa siirtää tulevaisuuteen. Voi käydä jopa niin, että sijoitusten tuottojen avulla pystyt tekemään hankinnan jopa ilmaiseksi tai isolla "alennuksella" sijoitustuottojen avulla.